- 約５年前に、消費者金融（サラ金）から５０万円借りました。
毎月２万２千円の返済を続けてきましたが、いっこうに借金が減りません。
払っている金利は２８〜２９％くらいです。どうしたらよいでしょうか。 任意整理という方法で、借金の整理をすることをお勧めします。任意整理とは、司法書士があなたの代理人となって、貸金業者（サラ金、クレジット会社など）と交渉をして、借金を整理する方法です。
- 任意整理を頼んだら、債権者から、いやがらせ等を受けたりしませんか。
そのような心配は一切ありません。任意整理をしている間は、毎月の返済を一時的に止めることができますし、債権者からの請求や取立てを防ぐことができます。債権者との交渉は、すべて代理人である司法書士が行いますので、あなたの自宅や職場に、債権者から電話がかかってくることもありません。
- 任意整理をすると、借金が減ると聞いたのですが、本当ですか。
はい。あなたが払ってこられた金利が、利息制限法の制限利率（１５〜２０％）を超えた高金利であった場合、過去のお取引を利息制限法に基づき、計算しなおす（引き直し計算する）ことによって、借金を減らすことが可能です。（ただし、もともと金利が安く、利息制限法に違反していなかった場合には、この限りではありません。）
- 以前は高い金利を払っていましたが、１〜２年前に金利が下がり、
現在では１８％で取引をしています。
このような場合でも、引き直し計算ができますか？ はい。引き直し計算は、取引当初にさかのぼって行います。現在の金利が１８％以下でも、以前の借入れが高金利であったなら、取引当初から引き直し計算することにより、借金を減額することができます。
- 家族に見られたくなくて、契約書や領収書などを全部捨ててしまったのですが、引き直し計算はしてもらえますか。
もちろんです。あなたが証拠書類を保管していなくても、貸金業者から取引明細書を取り寄せて、計算することができますので、ご安心ください。
- 最初から１８％以下の金利で取引をしていました。
引き直し計算ができないなら、任意整理する意味がないのでしょうか。 いいえ。引き直し計算による減額はできませんが、今後発生する金利を免除してもらい、無利息の分割払いにしてもらう交渉が可能です。無利息になれば、以後、元本のみを返済していけばよいので、毎月の返済額も少なくてすみます。
| 整理前 （毎月の返済額合計 ５万８千円） | |||
|---|---|---|---|
| 取引年数 | 約定残高 | 毎月の返済額 | |
| サラ金 Ａ社 | ７年 | ５０万 | ２万円 |
| サラ金 Ｂ社 | ５年 | ５０万 | ２．２万円 |
| クレジット Ｃ信販 （キャッシングリボ払い） |
２年 | ３０万 | １．６万円 |
| 整理後 （毎月の返済額合計 ７千円） | |||
|---|---|---|---|
| 引き直し残高 | 毎月の返済額 | 分割返済回数 | |
| サラ金 Ａ社 | ０円 | ０円 | ０回 |
| サラ金 Ｂ社 | １５万円 | ３千円 | ５０回 |
| クレジット Ｃ信販 | ２４万円 | ４千円 | ６０回 |
注．モデルケースは、解決の一例です。
お取引には個人差がありますので、あくまでも、イメージとしてご理解ください。